Вы хотите вести бизнес по шариату. Изучили мурабаху. Оформили договоры.
Но одна ошибка — и сделка превращается в харам.
Даже при добрых намерениях можно нарушить правила. Ниже — пять самых частых ошибок, которые делают исламскую рассрочку недопустимой.
Ошибка 1: Деньги вместо товара
Как это выглядит
Клиент приходит и говорит:
«Мне нужны деньги на покупку машины».
Компания дает клиенту наличные или переводит деньги на счет.
Клиент покупает машину сам, а потом возвращает компании больше денег.
Почему это харам?
Потому что предмет сделки — деньги, а не товар.
Компания дала деньги → клиент вернул больше денег. Это кредит под проценты (риба).
Правильная схема
Клиент выбирает машину.
Компания сама покупает машину у дилера.
Компания продает машину клиенту с наценкой в рассрочку.
Предмет сделки — товар, а не деньги.
Важно: Если клиент получает деньги, это не исламская рассрочка.
Ошибка 2: Проценты, замаскированные под наценку
Как это выглядит
Компания говорит клиенту:
«Если заплатите за 6 месяцев — цена 60 000 ₽. Если за 12 месяцев — 70 000 ₽».
Чем дольше срок, тем больше цена.
Почему это харам?
Потому что цена зависит от времени, а не от товара.
Это скрытые проценты: чем дольше платишь, тем дороже.
Правильная схема
Цена фиксируется сразу и не меняется.
Пример:
Компания говорит: «Цена телефона — 60 000 ₽. Вы можете платить 6 или 12 месяцев, но цена не изменится».
Клиент выбирает удобный график, но платит одну и ту же сумму.
Важно: Цена = товар + наценка. Время не влияет.
Ошибка 3: Штрафы за просрочку
Как это выглядит
Договор содержит пункт:
«За каждый день просрочки — 1% от суммы платежа».
Клиент задержал платеж на 10 дней → компания начислила ему 10% штрафа.
Почему это харам?
Штраф за просрочку — это прибыль с долга. Это риба.
Вы зарабатываете не на товаре, а на времени долга.
Правильная схема
Никаких штрафов и процентов.
Если клиент задерживает платеж:
- Напомните ему.
- Потребуйте оплатить долг.
- Обратитесь в суд (если нужно).
Но нельзя начислять новые деньги.
Важно: Можно требовать оплаты, но нельзя зарабатывать на просрочке.
Ошибка 4: Отсутствие владения товаром
Как это выглядит
Клиент выбирает товар.
Компания оформляет договор купли-продажи.
Потом компания покупает товар у поставщика.
Получается: компания продала товар, которым не владела.
Почему это харам?
Потому что компания продала то, чего у нее не было.
Это превращает сделку в кредит: компания дала клиенту возможность получить товар, а клиент возвращает деньги с наценкой.
Правильная схема
- Клиент выбирает товар.
- Компания сначала покупает товар у поставщика и становится владельцем.
- Компания продает товар клиенту с наценкой.
Важно: Компания должна владеть товаром до продажи клиенту. Это принципиально.
Ошибка 5: Непрозрачный договор
Как это выглядит
Договор составлен так, что в нем нет закупочной цены товара, не указана наценка компании, условия описаны туманно. В итоге клиент просто не понимает, сколько на самом деле зарабатывает компания.
Почему это проблема?
Мурабаха строится на принципе полной прозрачности. Клиент должен четко знать три вещи: сколько компания реально заплатила за товар поставщику, сколько она добавляет в виде наценки и какая получается итоговая цена. Если эта информация скрыта или размыта — сделка автоматически становится недопустимой, потому что нарушается базовый принцип открытости.
Правильная схема
В договоре четко указано:
Закупочная цена: 50 000 ₽
Наценка компании: 10 000 ₽
Итоговая цена: 60 000 ₽
Клиент видит всю картину.
Важно: Прозрачность — это не просто «хорошая практика». Это обязательное условие мурабахи.
Как избежать ошибок
Чтобы не допустить нарушений, следуйте простым правилам. Перед запуском бизнеса обязательно отдайте свои договоры на проверку шариатской комиссии или квалифицированному консультанту — они увидят то, что вы можете не заметить.
Всегда строго соблюдайте правильный порядок: сначала купите товар у поставщика и оформите владение, только потом продавайте клиенту. Никогда не продавайте то, чем еще не владеете — это мгновенно превращает мурабаху в кредит.
Фиксируйте цену в самом начале сделки, и пусть она не зависит от срока рассрочки. Не нужно делать «60 000 за 6 месяцев и 70 000 за 12» — просто «60 000 независимо от того, как долго будете платить».
Забудьте про штрафы и пени за просрочку. Вы можете напоминать клиенту, требовать оплаты, даже обращаться в суд, но нельзя начислять дополнительные деньги — это снова становится зарабатыванием на долге.
И обязательно будьте прозрачны: в каждом договоре указывайте закупочную цену и свою наценку. Клиент имеет право понимать, за что именно он платит.
Реальный пример: ошибка и исправление
Ошибка
Компания: Магазин техники.
Клиент: Хочет телефон.
Что сделали:
Клиент выбрал телефон → компания оформила договор → потом компания купила телефон у поставщика.
Почему это харам:
Компания продала товар, которым не владела.
Исправление
Правильная схема:
- Клиент выбрал телефон.
- Компания сначала купила телефон у поставщика и оформила владение.
- Компания продала телефон клиенту с наценкой.
Теперь сделка правильная.
Итог
Правильная модель и полная прозрачность — вот что защищает вас от ошибок и делает бизнес действительно халяльным.
Запомните пять главных правил. Продавайте реальный товар, а не выдавайте деньги под видом рассрочки. Фиксируйте цену в начале сделки, чтобы она не зависела от срока платежей. Никогда не зарабатывайте на просрочке через штрафы или пени. Всегда покупайте товар первыми, становитесь его владельцами, и только потом перепродавайте клиенту. И будьте максимально открыты — клиент должен видеть вашу закупочную цену и наценку.
Хотите избежать ошибок?
Узнайте, как система управления рассрочкой контролирует все этапы сделки: владение товаром, прозрачность договоров и соблюдение правил шариата.