Вы заходите в магазин, видите табличку «Рассрочка 0%» и задаетесь вопросом: «Халяль ли это?»
Ответ: зависит от того, как устроена рассрочка.
Под словом «рассрочка» скрываются три разные схемы. Разберем каждую.
Схема 1: Банковская рассрочка
Как это работает
Вы выбираете товар в магазине.
Магазин говорит: «Рассрочка от банка!»
На самом деле за красивой вывеской скрывается простая кредитная схема. Банк выдает вам кредит на сумму товара и сразу переводит эти деньги магазину. Магазин получил свое и вышел из игры. Теперь вы имеете дело напрямую с банком — возвращаете деньги ему, а не магазину.
Пример:
Товар стоит 50 000 ₽.
Банк дает вам 50 000 ₽.
Вы возвращаете банку 60 000 ₽ (50 000 ₽ + 10 000 ₽ проценты).
Халяль ли это?
Нет.
Потому что по сути это чистый кредит. Банк дает вам деньги, вы возвращаете больше денег, а банк зарабатывает именно на времени, которое прошло с момента выдачи займа — это и есть проценты. Классическая риба, которая категорически запрещена в исламе.
Важно: Даже если банк называет это «0% рассрочка», на деле проценты могут быть скрыты в комиссиях или цене товара.
Схема 2: Псевдо-исламская рассрочка
Как это работает
Компания говорит: «Мы работаем по шариату! Никаких процентов!»
Но когда вы начинаете изучать условия, картина меняется. Оказывается, цена напрямую зависит от срока рассрочки: за 6 месяцев одна сумма, за 12 месяцев — заметно больше. В договоре прописаны штрафы за просрочку — например, процент за каждый день задержки. И самое главное — совершенно непонятно, действительно ли компания покупает и владеет товаром до продажи вам, или просто выступает посредником.
Халяль ли это?
Нет.
Потому что это обычный кредит, просто красиво замаскированный под исламскую рассрочку. Когда цена зависит от времени — это по определению проценты, просто названные по-другому. Штрафы за просрочку — это прямая прибыль с долга, чистая риба. А если компания не владеет товаром до продажи, то вся сделка окончательно превращается в обычное кредитование.
Важно: Не каждая компания, которая называет себя «исламской», на самом деле соблюдает шариат.
Схема 3: Реальная рассрочка по шариату
Как это работает
Компания работает по классической модели мурабаха. Вы выбираете нужный товар, и компания идет к поставщику и покупает этот товар за свои деньги, становясь его полноправным владельцем. Затем компания перепродает товар вам с прозрачной, заранее известной наценкой. Цена фиксируется в самом начале сделки и больше не меняется — сколько бы месяцев вы ни платили. И самое важное — никаких штрафов за просрочку, потому что это было бы зарабатыванием на долге.
Пример:
Товар у поставщика стоит 50 000 ₽.
Компания покупает товар и продает вам за 60 000 ₽.
Вы платите 60 000 ₽ (независимо от срока: 6 или 12 месяцев).
Халяль ли это?
Да, но только при соблюдении всех необходимых условий. Компания должна реально владеть товаром до момента продажи вам. Цена должна быть зафиксирована сразу и не меняться в зависимости от срока рассрочки. В договоре не может быть никаких штрафов или процентов за просрочку платежей. И обязательна полная прозрачность наценки — вы должны видеть, сколько компания заплатила поставщику и сколько добавляет сверху.
Важно: Это не кредит, а торговая сделка. Компания зарабатывает на товаре, а не на долге.
Как понять, какая схема перед вами?
Задайте три вопроса:
Вопрос 1: Кто дает рассрочку?
Банк:
Это кредит. Харам.
Магазин или компания:
Проверьте дальше.
Вопрос 2: Цена зависит от срока?
Да (6 месяцев — одна цена, 12 месяцев — другая):
Это проценты. Харам.
Нет (цена одинаковая независимо от срока):
Хороший знак. Проверьте дальше.
Вопрос 3: Есть ли штрафы за просрочку?
Да (проценты, пени, штрафы):
Это риба. Харам.
Нет:
Хороший знак. Проверьте владение товаром.
Вопрос 4: Компания владеет товаром до продажи?
Да (компания сначала покупает, потом продает):
Это мурабаха. Допустимо.
Нет (компания оформляет договор, а потом покупает товар):
Это кредит. Харам.
Реальные примеры из жизни
Пример 1: Маркетплейс с банковской рассрочкой
Ситуация:
Вы на сайте маркетплейса. Видите: «Рассрочка 0% от банка Х».
Как это работает:
Банк дает вам кредит. Вы возвращаете деньги банку.
Вердикт:
Харам. Это кредит.
Пример 2: Магазин с «исламской рассрочкой», но...
Ситуация:
Магазин говорит: «Исламская рассрочка! Без процентов!»
Вы читаете условия и видите, что за 6 месяцев товар стоит 60 000 ₽, а за 12 месяцев — уже 70 000 ₽. Чем дольше срок, тем выше цена.
Вердикт: Харам. Цена напрямую зависит от времени — это самые обычные проценты, просто замаскированные под наценку.
Пример 3: Компания с правильной мурабахой
Ситуация:
Компания говорит:
«Мы покупаем товар за 50 000 ₽, продаем вам за 60 000 ₽. Цена фиксирована. Нет штрафов».
Вы проверяете все ключевые моменты. Компания действительно владеет товаром до продажи — есть документы. Цена не меняется в зависимости от срока — 60 000 и всё. Никаких штрафов за просрочку в договоре нет. Наценка указана открыто и понятно.
Вердикт: Допустимо. Это настоящая мурабаха, которая соответствует требованиям шариата.
Частые ошибки: как вас могут обмануть
Ошибка 1: «0% рассрочка»
Что говорят:
«Рассрочка 0%! Никаких переплат!»
Что на деле:
Проценты могут быть скрыты в цене товара или в комиссиях.
Как проверить:
Сравните цену товара за наличные и в рассрочку. Если в рассрочку дороже — это наценка или проценты.
Ошибка 2: «Рассрочка от магазина»
Что говорят:
«Рассрочка от нашего магазина, не от банка!»
Что на деле:
Магазин может работать через кредитную организацию или использовать схему, где цена зависит от времени.
Как проверить:
Спросите: «Вы владеете товаром до продажи? Цена фиксирована?»
Ошибка 3: «Без процентов, но есть комиссии»
Что говорят:
«Никаких процентов! Только небольшая комиссия».
Что на деле:
Комиссия — это замаскированные проценты.
Как проверить:
Если вы платите больше, чем стоимость товара, это либо наценка (допустимо), либо проценты (харам). Уточните, что именно.
Итог: как выбрать халяльную рассрочку
Чтобы рассрочка была действительно допустимой по шариату, проверьте пять ключевых моментов. Во-первых, рассрочка не должна быть от банка — любая банковская рассрочка по сути является кредитом. Во-вторых, цена должна быть зафиксирована в начале и не меняться в зависимости от того, сколько месяцев вы будете платить. В-третьих, в договоре не может быть штрафов за просрочку — компания не имеет права зарабатывать на вашем долге. В-четвертых, компания обязана владеть товаром до момента продажи вам. И наконец, должна быть полная прозрачность — вы имеете право знать, какая наценка включена в цену.
Если все эти условия выполнены — можно говорить о допустимой рассрочке.
Что делать, если сомневаетесь?
Если у вас есть сомнения относительно конкретной рассрочки, действуйте методично. Не стесняйтесь задавать компании прямые вопросы о том, владеют ли они товаром, как формируется цена, есть ли штрафы. Внимательно изучите договор — читайте все условия, особенно мелкий шрифт в сносках. И если остаются неясности — обратитесь к специалисту по исламским финансам или шариатской комиссии, которые смогут профессионально оценить структуру сделки.
Важно: Халяльность определяется не словом «рассрочка», а структурой сделки.
Хотите узнать больше?
Читайте наши статьи про мурабаху, правильные договоры и как открыть бизнес по исламской рассрочке. Узнайте, как система управления рассрочкой помогает соблюдать все правила шариата.