Вы работаете по модели мурабаха и хотите автоматизировать процесс. Но возникает вопрос:
«Не нарушит ли автоматизация правила шариата?»
Ответ: Нет, если система учитывает требования шариата.
Разберем, что важно контролировать и какие функции должны быть в системе.
Почему мурабаха требует особого подхода
Мурабаха — это не просто рассрочка. Это торговая сделка с четкими правилами:
- Компания владеет товаром до продажи клиенту.
- Цена фиксирована и не зависит от времени.
- Прозрачность наценки — клиент знает, сколько компания зарабатывает.
- Нет штрафов за просрочку.
Если хотя бы одно из этих правил нарушено — сделка становится харам.
Важно: Система должна помогать соблюдать эти правила, а не обходить их.
Что должна контролировать система
1. Владение товаром
Правило:
Компания обязана владеть товаром до продажи клиенту.
Как система контролирует:
- При создании договора система требует подтверждения: «Товар куплен и находится на складе».
- Без подтверждения договор не оформляется.
- В договоре фиксируется дата покупки товара компанией.
Пример:
Менеджер пытается оформить договор → система спрашивает: «Товар куплен?» → Менеджер подтверждает → Договор оформлен.
Если товара нет — система блокирует оформление.
2. Фиксированная цена
Правило:
Цена фиксируется сразу и не зависит от времени.
Как система контролирует: При создании договора система автоматически рассчитывает итоговую цену по простой формуле — закупочная цена плюс фиксированная наценка. Эта итоговая цена жестко фиксируется в системе и не меняется, независимо от того, выбрал клиент рассрочку на 6 или на 12 месяцев. И самое важное — менеджер физически не может изменить эту цену после оформления договора, система блокирует такую возможность.
Пример:
Товар куплен за 50 000 ₽. Наценка 10 000 ₽. Итоговая цена: 60 000 ₽.
Клиент может платить 6 месяцев или 12 месяцев, но цена остается 60 000 ₽.
3. Прозрачность наценки
Правило: Клиент имеет полное право знать, сколько реально компания заплатила за товар поставщику и сколько она добавляет сверху в виде своей прибыли.
Как система контролирует: Договор, который автоматически генерирует система, обязательно включает все эти данные. Клиент видит закупочную цену, например 50 000 ₽, размер наценки компании — 10 000 ₽, и итоговую цену к оплате — 60 000 ₽. Вся информация абсолютно прозрачна и доступна клиенту.
Пример:
Договор гласит:
«Компания приобрела товар за 50 000 ₽. Наценка компании составляет 10 000 ₽. Итоговая цена: 60 000 ₽.»
Всё прозрачно.
4. Запрет штрафов
Правило:
Нельзя начислять проценты и штрафы за просрочку.
Как система контролирует: Система полностью блокирует функцию начисления штрафов и процентов — такой опции просто нет в интерфейсе. При просрочке система показывает менеджеру информационное сообщение вроде «Просрочка 5 дней. Напомнить клиенту», но никогда не начисляет автоматически проценты или пени.
Что можно делать в рамках шариата: напоминать клиенту о долге, настойчиво требовать оплаты, в крайнем случае обращаться в суд для принудительного взыскания.
Что категорически нельзя: начислять штрафы за просрочку или каким-либо образом увеличивать сумму долга сверх изначальной цены товара.
Дополнительные функции для мурабахи
1. Учет источников капитала
Если в бизнесе участвуют несколько партнеров (модель мушарака), система должна учитывать:
- Кто вложил деньги?
- Сколько каждый вложил?
- Как делится прибыль?
Пример:
Партнер A вложил 70%, партнер B — 30%.
Система автоматически делит прибыль: 60% A, 40% B (по договору).
2. Контроль товарных остатков
Система должна в режиме реального времени знать, какие товары физически есть на складе компании, какие товары уже проданы клиентам и находятся на стадии рассрочки, и какие товары свободны и доступны для новых продаж.
Зачем это критично важно? Чтобы предотвратить ситуацию, когда менеджер по ошибке продает товар, которого на самом деле нет в наличии — это нарушает базовое требование мурабахи о владении товаром.
3. Шариатская проверка договоров
Система должна автоматически проверять каждый договор перед подписанием по встроенному чеклисту. Указана ли закупочная цена товара? Прописана ли наценка компании? Зафиксирована ли итоговая цена без привязки к срокам? И самое важное — нет ли в договоре недопустимых пунктов о штрафах за просрочку?
Если хотя бы одно из этих критических условий не выполнено — система блокирует возможность подписания договора и сигнализирует менеджеру о проблеме.
4. Аудит действий сотрудников
Система должна вести журнал:
- Кто создал договор?
- Кто изменил цену?
- Кто удалил платеж?
Зачем это нужно:
Чтобы отследить ошибки и предотвратить нарушения.
Реальный пример: мурабаха с автоматизацией
Компания: Магазин исламской одежды в Казани.
Процесс без автоматизации
- Клиент выбирает товар.
- Менеджер вручную составляет договор в Word.
- Менеджер вручную считает график платежей в Excel.
- Менеджер вручную напоминает клиенту о платежах.
- Менеджер вручную контролирует просрочки.
Проблемы:
- Ошибки в договорах.
- Забытые напоминания.
- Просрочки 40%.
- Время на оформление: 30 минут.
Процесс с автоматизацией
- Клиент выбирает товар.
- Менеджер вводит данные в систему.
- Система автоматически:
- Генерирует договор с прозрачной наценкой.
- Создает график платежей.
- Отправляет напоминания клиенту.
- Контролирует просрочки.
Результаты:
- Нет ошибок.
- Все напоминания вовремя.
- Просрочки 12%.
- Время на оформление: 5 минут.
Прибыль выросла на 35%.
Как система помогает соблюдать шариат
До автоматизации
Риски:
- Менеджер может оформить договор до покупки товара.
- Менеджер может изменить цену в зависимости от срока.
- Менеджер может начислить штраф за просрочку.
Результат:
Сделка становится харам.
После автоматизации
Защита:
- Система требует подтверждения владения товаром.
- Система фиксирует цену сразу.
- Система блокирует начисление штрафов.
Результат:
Все сделки соответствуют шариату.
Какие отчеты нужны для мурабахи
1. Отчет о прибыли
- Закуплено товаров: 5 000 000 ₽.
- Продано: 6 500 000 ₽.
- Прибыль (наценка): 1 500 000 ₽.
2. Отчет о товарах
- Какие товары самые маржинальные?
- Какие товары продаются быстрее?
- Какие товары лежат на складе?
3. Отчет о просрочках
- Всего в просрочке: 30 договоров.
- Сумма просрочки: 500 000 ₽.
- Средний срок просрочки: 10 дней.
4. Отчет о соответствии шариату
- Все ли договоры содержат прозрачную наценку?
- Все ли товары были куплены до продажи?
- Есть ли штрафы за просрочку?
Система проверяет и показывает: «Все сделки соответствуют шариату» или «Есть нарушения».
Как выбрать систему для мурабахи
Критерий 1: Поддержка исламских моделей
Система должна понимать логику мурабахи:
- Владение товаром.
- Фиксированная цена.
- Прозрачность наценки.
- Запрет штрафов.
Критерий 2: Гибкость
Система должна настраиваться под ваши шаблоны договоров и процессы.
Критерий 3: Безопасность
Данные должны храниться безопасно. Система должна делать резервные копии.
Критерий 4: Простота
Менеджеры должны легко работать в системе. Если система сложная — менеджеры будут ошибаться.
Критерий 5: Техподдержка
Если что-то сломалось, должна быть быстрая помощь.
Итог
Автоматизация мурабахи не нарушает шариат.
Наоборот, она помогает:
- Контролировать владение товаром.
- Фиксировать цену.
- Показывать прозрачную наценку.
- Блокировать штрафы.
С правильной системой вы:
- Снижаете риски нарушений.
- Ускоряете оформление сделок.
- Повышаете доверие клиентов.
- Увеличиваете прибыль.
Хотите автоматизировать мурабаху?
Узнайте, как система AmanPay помогает вести исламскую рассрочку: контроль шариата, прозрачные договоры, автоматические напоминания и аналитика.