Исламская рассрочка — это обман? Отвечаем на популярные сомнения

«Исламская рассрочка — это просто кредит под другим названием. Вы обманываете людей».

Такие комментарии встречаются часто. Сомнения понятны. Разберем три самых популярных возражения и ответим на них честно.

Возражение 1: «Почему дороже?»

Что говорят люди

«Товар в рассрочку стоит 60 000 ₽, а в магазине за наличные — 50 000 ₽. Это же обман!»

Почему это не обман

Потому что цена товара и цена товара в рассрочку — это разные цены.

Пример из жизни

Представьте, вы хотите купить телефон:

Вариант 1: За наличные
Вы идете в магазин, платите 50 000 ₽ и забираете телефон.

Вариант 2: В рассрочку
Вы не можете заплатить 50 000 ₽ сразу. Компания покупает телефон за вас, берет на себя риск (что вы не заплатите), тратит время на оформление, контроль платежей, напоминания.

Компания продает вам телефон за 60 000 ₽ (50 000 ₽ + 10 000 ₽ наценка за услугу).

Это не проценты, это наценка

В банке:
Вы берете деньги, возвращаете деньги + проценты.
Проценты зависят от времени.

В исламской рассрочке:
Вы покупаете товар, платите цену товара.
Цена фиксирована и не зависит от времени.

Важно: Вы платите не за «долг», а за товар. Компания имеет право продать товар дороже, чем купила. Это торговля, а не кредит.

Возражение 2: «Это тот же кредит»

Что говорят люди

«Неважно, как вы это называете. Вы даете что-то, я возвращаю больше. Это кредит».

Почему это не кредит

В кредите

Предмет сделки — деньги.
Банк → Деньги → Клиент → Клиент возвращает больше денег.

В исламской рассрочке

Предмет сделки — товар.
Компания → Товар → Клиент → Клиент платит за товар.

Ключевая разница

Реальный пример

Кредит:
Вы берете 50 000 ₽ на 12 месяцев под 20%. Возвращаете 60 000 ₽.
Если опоздаете с платежом — начислят еще больше.

Исламская рассрочка:
Компания покупает телефон за 50 000 ₽. Продает вам за 60 000 ₽.
Вы платите частями. Если опоздаете — цена не изменится.

Важно: В кредите вы платите за время. В исламской рассрочке вы платите за товар.

Возражение 3: «Все равно проценты»

Что говорят люди

«Вы говорите "наценка", но это просто замаскированные проценты. Какая разница, как это называть?»

Почему это не проценты

Проценты = плата за время

Вы берете 100 000 ₽ на год под 10%.
Через год отдаете 110 000 ₽.

Если договоритесь на 2 года — отдадите 120 000 ₽ (проценты накапливаются).

Чем дольше время — тем больше платите.

Наценка = цена товара

Компания покупает товар за 100 000 ₽.
Продает вам за 120 000 ₽.

Вы можете платить 6 месяцев или 12 месяцев — цена остается 120 000 ₽.

Время не влияет на цену.

Важно: Проценты зависят от времени. Наценка — это цена товара, которая не меняется.

Реальный пример

Кредит:

• 6 месяцев → 55 000 ₽
• 12 месяцев → 60 000 ₽
• 24 месяца → 70 000 ₽

Чем дольше, тем дороже.

Исламская рассрочка:

• 6 месяцев → 60 000 ₽
• 12 месяцев → 60 000 ₽
• 24 месяца → 60 000 ₽

Цена не меняется.

Как убедиться, что это не обман?

Задайте три вопроса компании:

1. Вы владеете товаром до продажи мне?

Правильный ответ: Да.
Компания должна сначала купить товар, потом продать вам.

Если компания дает вам деньги или оформляет договор до покупки товара — это кредит.

2. Цена зависит от срока рассрочки?

Правильный ответ: Нет.
Цена фиксируется сразу и не меняется.

Если компания говорит: «6 месяцев — одна цена, 12 месяцев — другая» — это проценты.

3. Есть ли штрафы за просрочку?

Правильный ответ: Нет.
Нельзя начислять проценты и штрафы за просрочку.

Компания может требовать оплаты, но не зарабатывать на долге.

Если соблюдены правила — это честная сделка

Если компания действительно владеет товаром до момента продажи клиенту, фиксирует цену в самом начале и не меняет её потом, не начисляет никаких штрафов или процентов за просрочку, и открыто показывает свою наценку — тогда перед вами честная торговая сделка, а не обман.

Реальный пример: правильная исламская рассрочка

Компания: Магазин техники в Москве.
Клиент: Хочет купить ноутбук.

Как это работает?

Клиент приходит и выбирает нужный ноутбук. Компания идет к своему поставщику и покупает этот ноутбук за 80 000 ₽, становясь его владельцем. Затем компания перепродает ноутбук клиенту за 95 000 ₽, добавляя наценку в 15 000 ₽. Клиент получает возможность платить по частям — 7 916 ₽ в месяц на протяжении 12 месяцев, что в сумме составляет те же 95 000 ₽.

Прозрачность

Компания говорит клиенту:
«Мы купили ноутбук за 80 000 ₽. Наша наценка — 15 000 ₽. Итого: 95 000 ₽».

Клиент понимает все условия. Соглашается. Все довольны.

Почему люди сомневаются?

1. Непонимание разницы

Многие не понимают разницу между кредитом и торговой сделкой.

Кредит = деньги за деньги.
Торговая сделка = товар за деньги.

2. Псевдо-исламские компании

К сожалению, есть компании, которые активно позиционируют себя как «исламские», но на деле грубо нарушают базовые правила. Они могут давать клиентам деньги вместо товара, менять цену в зависимости от срока рассрочки, начислять штрафы за просрочку. Все это превращает мурабаху в обычный кредит. Это не исламская рассрочка — это обман под исламским брендом.

3. Недостаток информации

Многие компании просто не утруждают себя объяснениями. Они не рассказывают клиентам, почему цена в рассрочку выше, чем за наличные. Не объясняют, как именно работает схема мурабахи. Не показывают принципиальную разницу между торговой сделкой и кредитом. В результате у людей естественным образом возникают сомнения и подозрения.

Итог

Исламская рассрочка — это не обман, если строго соблюдаются все необходимые правила.

Ключевые требования просты и понятны. Компания должна реально владеть товаром до момента продажи клиенту. Цена фиксируется в начале сделки и не меняется в зависимости от срока. Никаких штрафов за просрочку быть не может. И обязательна полная прозрачность наценки — клиент должен видеть, сколько компания заработает.

Когда все эти условия выполнены — это честная торговая сделка, которая не нарушает принципы шариата.

Хотите узнать больше?
Читайте наши статьи про мурабаху, мушараку и правильные договоры. Узнайте, как система управления рассрочкой помогает соблюдать все правила шариата.