Когда кто-то слышит про исламские финансы, первая реакция часто одинаковая: «Без процентов? Как вообще тогда зарабатывать?»
Если коротко: очень даже можно. Просто вместо того, чтобы давать деньги под проценты, бизнес продает товар с наценкой или делится риском и прибылью в совместных проектах.
Разберем, как это работает на практике, и почему это не сложнее обычного кредита.
Что такое риба и почему она запрещена
Риба — это прибыль, полученная исключительно за счет времени, без труда и без риска.
Простыми словами: вы даете 100 000 ₽, ничего не делаете, и через год получаете 120 000 ₽. Где труд? Где риск? Их нет. Вы зарабатываете просто на долге.
Почему это проблема?
В такой схеме риск полностью ложится на заемщика. Вы не участвуете в его бизнесе, не разделяете трудности, но при этом получаете доход. Если у заемщика случилась неудача — рынок упал, клиенты не пришли, форс-мажор — вы все равно забираете свои деньги с процентами. Это несправедливо, потому что один человек теряет всё, а другой ничем не рискует. Поэтому в исламских финансах риба запрещена.
Чем исламские финансы отличаются от банков
Классический банк работает по схеме:
Деньги → Деньги + %.
Исламские финансы работают по-другому:
Товар → Деньги или Партнерство → Прибыль.
Разница в подходе
| Банк | Исламские финансы |
|---|---|
| Дает деньги под проценты | Продает товар с наценкой |
| Не участвует в рисках | Делит прибыль и убытки |
| Зарабатывает на долге | Зарабатывает на реальных сделках |
Вместо кредитов используются три основные модели сделок. Первая — мурабаха, когда компания продает товар с прозрачной наценкой. Вторая — мушарака, совместное вложение в проект, где партнеры делят и риски, и прибыль. Третья — мудараба, когда один партнер дает капитал, а другой управляет проектом и работает.
Как бизнес зарабатывает без процентов
Бизнес зарабатывает не на «процентах за время», а на наценке за товар или услугу.
Пример 1: Телефон
Клиенту нужен смартфон за 50 000 ₽.
Как работает банк:
Дает 50 000 ₽ в долг → клиент возвращает 60 000 ₽ (10 000 ₽ — проценты).
Как работает исламская рассрочка:
Компания покупает телефон за 50 000 ₽ → продает клиенту за 60 000 ₽ в рассрочку → клиент платит частями.
Вся разница в одном: в банке вы платите за долг — само время, которое прошло с момента получения денег. В исламской рассрочке вы платите за товар — физический объект, который вы получили и которым пользуетесь. Это принципиально разные вещи.
Пример 2: Автомобиль
Клиент хочет авто.
Компания покупает автомобиль, оформляет на себя, а затем продает клиенту с фиксированной наценкой.
Цена известна сразу, не меняется из-за времени, и никаких «процентов».
Пример 3: Стройматериалы
Магазин покупает материалы у поставщика, продает их клиенту в рассрочку с наценкой.
Клиент получает товар, продавец — прибыль. Все прозрачно.
Ключевые правила исламских финансов
Чтобы сделка была допустимой, нужно соблюдать несколько базовых условий. Во-первых, продавец обязан реально владеть товаром до момента продажи клиенту — нельзя продавать то, чего у тебя еще нет. Во-вторых, полная прозрачность: все условия сделки, включая закупочную цену и наценку, должны быть известны клиенту заранее. В-третьих, цена фиксируется сразу и не зависит от срока рассрочки — сколько бы месяцев ни платил клиент, итоговая сумма одна и та же. И наконец, за просрочку платежа нельзя начислять штрафы или проценты, потому что это снова превращается в зарабатывание на долге.
Важно: Если хотя бы одно из этих правил нарушено, сделка становится недопустимой.
Почему это работает
Исламские финансы не выдумка, а реальная альтернатива.
В мире работают исламские банки с капиталом в сотни миллиардов долларов. В России растет спрос на исламскую рассрочку среди мусульманской аудитории.
Почему?
Потому что это честно, понятно и прозрачно.
Что дальше
Если вы только начинаете изучать исламские финансы, начните с мурабахи — это самая популярная и понятная модель рассрочки, которая применяется в розничной торговле. Потом изучите мушараку — совместное участие в прибыли и убытках, эта модель подходит для партнерских проектов. И обязательно посмотрите примеры реальных договоров и процессов — так вы поймете, как это работает на практике.
Исламские финансы — это не абстрактная теория или религиозные предписания, оторванные от жизни. Это практичный инструмент для бизнеса, который работает без риба и при этом приносит реальную прибыль.