Вы хотите открыть компанию рассрочки, но не знаете, с чего начать?
Ниже — полный разбор: от выбора модели до автоматизации процессов. Это практическое руководство для тех, кто хочет запустить бизнес правильно.
Зачем открывать компанию рассрочки
Растущий рынок
Спрос на рассрочку растет:
- Люди хотят покупать товары, но не всегда есть вся сумма сразу.
- Банковские кредиты не подходят многим (не одобряют, высокие проценты, длинная процедура).
- Мусульманская аудитория ищет альтернативу без риба (процентов).
Высокая маржинальность
Наценка на рассрочку — это прибыль бизнеса.
При правильной организации можно зарабатывать 15-30% годовых на капитале.
Повторные клиенты
Клиенты, которые успешно закрыли одну рассрочку, возвращаются за новой.
Шаг 1: Определите модель бизнеса
Есть два основных варианта:
Вариант 1: Торговая рассрочка (мурабаха)
Как это работает:
Вы покупаете товар → продаете клиенту с наценкой в рассрочку.
Плюсы:
- Простая модель.
- Не требуется лицензия как у банка.
- Подходит для розницы: техника, мебель, авто.
Минусы:
- Нужен капитал на закупку товара.
- Риск, что товар не продастся.
Кому подходит:
Магазины, торговые компании, автосалоны.
Вариант 2: Финансовая компания (кредитная организация)
Как это работает:
Вы даете клиентам деньги под проценты (или по другой схеме).
Плюсы:
- Не нужно владеть товаром.
- Можно работать с любыми товарами.
Минусы:
- Требуется лицензия ЦБ РФ (микрофинансовая организация или банк).
- Жесткое регулирование.
- Высокие требования к капиталу.
Кому подходит:
Те, кто готов пройти лицензирование и работать под контролем ЦБ.
Важно: Для исламской рассрочки (мурабаха) лицензия не требуется, потому что это торговая сделка, а не кредит.
Шаг 2: Регистрация юридического лица
Для бизнеса рассрочки обычно регистрируют ООО.
Почему ООО?
ООО вызывает больше доверия у клиентов — люди охотнее заключают крупные сделки с юридическим лицом, чем с ИП. С ООО проще привлекать партнеров и инвесторов, если вы планируете масштабирование бизнеса. И самое важное — вы получаете ограниченную ответственность, рискуя только уставным капиталом компании, а не личным имуществом.
Что нужно для регистрации?
Процесс регистрации состоит из нескольких шагов. Сначала выбираете уникальное название для компании. Затем определяете размер уставного капитала — минимум по закону составляет 10 000 ₽. Готовите устав компании, который определяет правила её работы. И наконец, подаете документы в налоговую для официальной регистрации.
Весь процесс занимает от 3 до 7 дней. Общая стоимость — от 4 000 до 10 000 ₽, включая госпошлину и услуги юриста, если решите к нему обратиться.
Шаг 3: Подготовка договоров
Договор — это основа бизнеса.
Какие договоры нужны?
1. Договор купли-продажи (мурабаха)
Что должно быть: Детальное описание товара с указанием всех характеристик. Прозрачно указанная закупочная цена — сколько реально компания заплатила. Размер наценки компании — ваша прибыль должна быть видна. Фиксированная итоговая цена, которую заплатит клиент. Подробный график платежей с датами и суммами. Условие о том, что компания сначала купила и владела товаром до продажи клиенту. И если вы работаете по шариату — обязательное указание на отсутствие штрафов и процентов за просрочку.
2. Приложение с графиком платежей
Таблица с датами и суммами каждого платежа.
3. Договор с поставщиками
Условия закупки товара: цена, сроки, отсрочка платежа (если есть).
Где взять шаблоны?
Правильный путь — обратиться к профессиональному юристу, который специализируется на договорах купли-продажи. Если вы работаете по принципам исламских финансов, обязательно привлеките шариатскую комиссию или консультанта, который проверит договоры на соответствие требованиям шариата.
Важно: Не копируйте шаблоны из интернета. Они могут содержать ошибки, которые сделают сделку недопустимой.
Шаг 4: Настройка учета платежей
Ручной учет в Excel быстро превращается в хаос.
Что нужно автоматизировать?
Первое — учет договоров с централизованным хранением, быстрым поиском и отслеживанием статусов каждой сделки. Второе — графики платежей с автоматической отправкой напоминаний клиентам перед датой оплаты. Третье — система контроля просрочек, которая показывает текущий статус и действия менеджеров по каждому должнику. Четвертое — аналитика в реальном времени, показывающая, сколько заработано и сколько денег находится в долгах. Пятое — гибкая система ролей и прав доступа для разных сотрудников.
Все эти задачи решает специализированная система управления рассрочкой.
Шаг 5: Построение коммуникаций с клиентами
Клиенты забывают платить. Это нормально. Ваша задача — напомнить вовремя.
Как выстроить коммуникации?
1. Напоминания перед платежом
За 3 дня до даты платежа:
SMS/WhatsApp: «Напоминаем, что 15.02 нужно внести платеж 5 000 ₽. Спасибо!»
2. Напоминание в день платежа
SMS/WhatsApp: «Сегодня последний день для внесения платежа 5 000 ₽. Ожидаем оплату. Спасибо!»
3. Просрочка 1-3 дня
SMS/WhatsApp: «Платеж просрочен на 2 дня. Пожалуйста, внесите 5 000 ₽ как можно скорее.»
4. Просрочка 7+ дней
Звонок менеджера: Личный контакт, выясняем причину, договариваемся о сроках.
5. Просрочка 30+ дней
Передача в работу специалисту по просрочкам или юристу.
Важно: Если работаете по шариату, нельзя начислять штрафы и проценты за просрочку. Можно требовать оплаты, но не зарабатывать на долге.
Шаг 6: Контроль рисков
Рассрочка — это риск. Клиент может не заплатить.
Как снизить риски?
1. Проверка клиентов
Всегда запрашивайте у клиента паспорт и ИНН для идентификации и проверки. Если у вас есть доступ к базам должников, проверяйте клиента там перед заключением сделки. Для постоянных клиентов обязательно смотрите историю их прошлых платежей — насколько дисциплинированно они рассчитывались раньше.
2. Первый платеж
Требуйте первоначальный взнос 20-30%.
Это снижает риск и показывает серьезность клиента.
3. Залог или поручительство
Для дорогих товаров (автомобили, техника) можно:
- Оформить залог.
- Попросить поручителя.
4. Контроль просрочек
Чем раньше вы начнете работать с просрочкой, тем выше шанс вернуть деньги.
Шаг 7: Подбор поставщиков
Вам нужны надежные поставщики, которые:
- Предоставляют качественный товар.
- Работают по адекватным ценам.
- Готовы дать отсрочку платежа (это снижает ваши риски).
Где искать поставщиков?
- Оптовые рынки.
- Маркетплейсы для B2B.
- Производители (прямые контакты).
Шаг 8: Маркетинг и привлечение клиентов
Офлайн
- Торговые точки (собственные или партнерские).
- Листовки, баннеры.
- Сарафанное радио.
Онлайн
- Сайт с калькулятором рассрочки.
- Реклама в соцсетях (Instagram, VK, Telegram).
- Контекстная реклама (Яндекс, Google).
- Блог и SEO (привлечение органического трафика).
Целевая аудитория
Для исламской рассрочки:
- Мусульманская аудитория.
- Регионы с высоким процентом мусульман (Татарстан, Башкортостан, Дагестан, Чечня).
- Люди, которые ищут альтернативу банковским кредитам.
Шаг 9: Финансовое планирование
Расчет стартового капитала
Что нужно учесть:
- Регистрация ООО: 10 000 ₽
- Разработка договоров: 30 000-50 000 ₽
- Первая закупка товара: 500 000-1 000 000 ₽
- Система управления: 10 000-50 000 ₽/месяц
- Маркетинг: 50 000-100 000 ₽/месяц
- Зарплата сотрудников: 100 000-300 000 ₽/месяц
Итого: От 700 000 ₽ на старт + оборотные средства.
Когда окупится?
При правильной организации:
- Первая прибыль: через 2-3 месяца.
- Окупаемость: через 6-12 месяцев.
Частые ошибки на старте
Ошибка 1: Нет проверки клиентов
Вы даете рассрочку всем подряд → высокий процент просрочек → убытки.
Решение: Проверяйте клиентов, требуйте первый взнос.
Ошибка 2: Слабый контроль просрочек
Менеджеры забывают напоминать клиентам → просрочки растут.
Решение: Автоматические напоминания и четкие сценарии работы.
Ошибка 3: Неправильные договоры
Договоры содержат ошибки → сделка становится недопустимой → потеря доверия клиентов.
Решение: Проверьте договоры у юриста или шариатской комиссии.
Ошибка 4: Нет системы учета
Все в Excel → ошибки, хаос, потеря контроля.
Решение: Внедрите систему управления рассрочкой.
Итог
Открыть компанию рассрочки — реально.
Основные шаги:
- Выберите модель (торговая рассрочка или финансовая компания).
- Зарегистрируйте ООО.
- Подготовьте правильные договоры.
- Настройте автоматизацию учета.
- Выстройте коммуникации с клиентами.
- Контролируйте риски.
- Привлекайте клиентов через маркетинг.
Хотите автоматизировать процесс?
Узнайте, как система AmanPay помогает управлять рассрочкой: договоры, графики платежей, напоминания, аналитика и поддержка исламских моделей.