Вы решили открыть бизнес по исламской рассрочке. Нашли шаблон договора в интернете. Скачали. Заполнили. Подписали с клиентом.
Стоп.
Договор — это не формальность. В исламской рассрочке это сердце сделки. Одна ошибка в тексте — и сделка становится недопустимой.
Разберем, какие договоры нужны, почему нельзя копировать шаблоны и где чаще всего допускают харам.
Почему договор так важен
В исламских финансах форма сделки = суть сделки.
Если в договоре написано неправильно:
- Сделка может стать риба (процентной).
- Клиент теряет доверие.
- Бизнес рискует репутацией.
Важно: Договор должен отражать реальную суть сделки. Если на бумаге «мурабаха», а по факту «кредит» — это харам.
Какие договоры нужны для мурабахи
Для модели мурабаха (продажа товара с наценкой) обычно используются два документа:
1. Договор купли-продажи
Это основной договор между компанией и клиентом.
Что должно быть в договоре: Точное описание предмета сделки с указанием марки, модели и всех важных характеристик товара. Прозрачная закупочная цена — сколько реально компания заплатила поставщику за этот товар. Четко указанная наценка компании — ваш заработок должен быть виден клиенту. Фиксированная итоговая цена, которую заплатит клиент, без всяких переменных. Условие о том, что компания владела товаром до момента продажи клиенту — это критически важно. Подробный график платежей с конкретными датами и суммами. И обязательное указание на отсутствие штрафов, процентов и пени за просрочку.
2. Приложение с графиком платежей
Таблица с датами и суммами:
| № платежа | Дата | Сумма |
|---|---|---|
| 1 | 15.03.2026 | 5 000 ₽ |
| 2 | 15.04.2026 | 5 000 ₽ |
| ... | ... | ... |
Клиент видит всю картину сразу.
Почему нельзя копировать шаблоны из интернета
Шаблоны из интернета часто не соответствуют шариату.
Проблема 1: Порядок владения товаром
Шаблон может не содержать условие: «Компания сначала покупает товар, потом продает».
Если клиент выбрал товар → компания оформила договор → потом купила товар, это кредит, а не мурабаха.
Проблема 2: Плавающая цена
Шаблон может содержать формулировку:
«Цена зависит от срока рассрочки».
Это скрытые проценты. Харам.
Правильно:
Цена фиксируется сразу и не меняется.
Проблема 3: Штрафы за просрочку
Многие шаблоны содержат пункт:
«За просрочку — 1% в день».
Это риба. Запрещено.
Правильно:
Никаких штрафов и процентов. Можно требовать оплаты, но не начислять новые деньги.
Проблема 4: Непонятная наценка
Шаблон может скрывать, сколько именно зарабатывает компания.
Почему это проблема:
В мурабахе наценка должна быть прозрачной. Клиент должен знать, сколько вы зарабатываете.
Правильно:
Указывать закупочную цену и наценку отдельно.
Роль шариатской комиссии
Шариатская комиссия — это группа специалистов, которые проверяют, соответствует ли сделка правилам шариата.
Что проверяет комиссия?
Шариатская комиссия внимательно проверяет несколько ключевых моментов. Правильный ли порядок владения товаром — компания действительно сначала купила товар, а потом продала клиенту, или это была имитация. Зафиксирована ли цена с самого начала и не зависит ли она от срока рассрочки. Нет ли в договоре скрытых процентов, комиссий или штрафов, которые превращают торговую сделку в кредит. И достаточно ли прозрачны все условия — может ли обычный клиент без юридического образования понять, что он подписывает.
Совет: Перед запуском бизнеса обязательно проверьте договоры у шариатской комиссии или консультанта.
Где чаще всего допускают харам
Ошибка 1: Продажа товара, который не принадлежит компании
Клиент выбирает товар → компания оформляет договор → потом покупает товар.
Почему это харам:
Компания продала то, чем не владела. Это кредит.
Правильно:
Сначала купить товар, оформить владение, потом продать клиенту.
Ошибка 2: Проценты, замаскированные под наценку
Договор гласит:
«Рассрочка на 6 месяцев — 60 000 ₽, на 12 месяцев — 70 000 ₽».
Почему это харам:
Цена зависит от времени. Это проценты, а не наценка.
Правильно:
Цена фиксируется сразу и не меняется.
Ошибка 3: Штрафы за просрочку
Договор содержит пункт:
«За каждый день просрочки — 500 ₽».
Почему это харам:
Штраф — это прибыль с долга. Риба.
Правильно:
Никаких штрафов. Можно требовать оплаты, обращаться в суд, но не начислять проценты.
Ошибка 4: Скрытая наценка
Клиент не знает, сколько компания заплатила поставщику и сколько зарабатывает.
Почему это проблема:
Мурабаха требует прозрачности. Если наценка скрыта, это нарушение.
Правильно:
Указывать закупочную цену и наценку отдельно в договоре.
Реальный пример: правильный договор
Компания: Магазин техники в Москве.
Клиент: Хочет купить смартфон.
Договор мурабахи
Предмет сделки:
Смартфон Apple iPhone 15 Pro, 256 GB, цвет черный.
Закупочная цена:
50 000 ₽ (цена, которую компания заплатила поставщику).
Наценка компании:
10 000 ₽.
Итоговая цена:
60 000 ₽ (фиксированная).
График платежей:
12 месяцев, по 5 000 ₽ в месяц.
Условия владения:
Компания купила смартфон 01.02.2026 и является его владельцем до момента продажи клиенту 05.02.2026.
Штрафы:
Отсутствуют. В случае просрочки компания вправе требовать оплаты, но не начислять проценты.
Все прозрачно. Все правильно.
Как составить правильный договор
Шаг 1: Найдите консультанта
Обратитесь к специалисту по исламским финансам или шариатской комиссии.
Шаг 2: Составьте шаблон
Подготовьте шаблон договора, который четко описывает товар с указанием всех важных характеристик. В договоре должны быть прозрачно указаны закупочная цена и размер вашей наценки. Итоговая цена фиксируется сразу и не меняется от срока рассрочки. И конечно, в шаблоне не должно быть никаких штрафов, процентов или пени за просрочку.
Шаг 3: Проверьте
Отдайте шаблон на проверку консультанту или комиссии.
Шаг 4: Используйте
Когда шаблон одобрен, используйте его для всех сделок. Меняйте только данные клиента и товара.
Итог
Хороший, грамотно составленный договор — это одновременно защита вашего бизнеса от претензий и основа доверия клиентов.
Категорически нельзя копировать непроверенные шаблоны из интернета — они почти всегда содержат ошибки. Нельзя скрывать размер вашей наценки — прозрачность обязательна в исламских финансах. И нельзя начислять штрафы, проценты или пени за просрочку — это превращает торговлю в риба.
Что нужно делать: обязательно проверять все договоры у шариатской комиссии или квалифицированного консультанта. Всегда указывать прозрачную наценку, чтобы клиент видел вашу прибыль. И фиксировать цену в момент заключения сделки, не привязывая её к срокам рассрочки.
Хотите автоматизировать договоры?
Узнайте, как система управления рассрочкой генерирует правильные договоры автоматически, с учетом всех требований шариата.