Если вы интересуетесь исламской рассрочкой, слово «мурабаха» встретится вам в первую очередь.
Это не сложный религиозный термин. Это простая, прозрачная схема, которую применяют тысячи компаний по всему миру.
Разберем, что такое мурабаха, как она работает и какие ошибки превращают её в харам.
Простое определение
Мурабаха — это продажа товара с прозрачной наценкой, которая заранее известна обеим сторонам.
Компания покупает товар, становится его владельцем, а затем продает клиенту дороже, фиксируя цену сразу.
Никаких процентов. Никаких плавающих условий. Все открыто.
Пошаговый пример сделки
Представим, что клиент хочет купить смартфон, но у него нет всей суммы сразу.
Шаг 1: Клиент выбирает товар
Клиент приходит в компанию и говорит: «Хочу вот этот телефон».
Компания уточняет модель, характеристики, цену у поставщика.
Шаг 2: Компания покупает товар
Компания покупает телефон у поставщика за 50 000 ₽ и становится его владельцем.
Важный момент: Компания должна физически владеть товаром до продажи клиенту. Это принципиально.
Шаг 3: Компания продает товар клиенту
Компания говорит клиенту:
«Наша закупочная цена — 50 000 ₽. Наша наценка — 10 000 ₽. Итого: 60 000 ₽.»
Клиент соглашается.
Шаг 4: Клиент платит частями
Клиент платит 60 000 ₽ в рассрочку: 12 месяцев по 5 000 ₽.
Цена не меняется. Даже если клиент задержит платеж, сумма остается 60 000 ₽.
Где применяется мурабаха
Мурабаха — универсальная модель, которая работает практически везде. В магазинах техники по этой схеме продают смартфоны, ноутбуки и бытовую электронику. Мебельные салоны используют мурабаху для продажи диванов, кухонь и шкафов-купе. Автосалоны применяют эту модель при продаже машин в рассрочку. Магазины стройматериалов работают по мурабахе, когда продают кирпич, цемент или инструменты для строительного бизнеса. По сути, мурабаха подходит для любого бизнеса, где есть физический товар, который можно купить и перепродать.
Типичные ошибки: когда мурабаха становится харам
Не каждая «рассрочка» — это мурабаха. Есть ошибки, которые делают сделку недопустимой.
Ошибка 1: Компания не владела товаром
Клиент выбирает товар → компания продает его клиенту → потом покупает у поставщика.
Почему это харам:
Компания продала то, чем не владела. Это превращает сделку в кредит.
Правильно:
Сначала купить товар, потом продать.
Ошибка 2: Цена «плавает» в зависимости от срока
Компания говорит:
«Если заплатите за 6 месяцев — 55 000 ₽, за 12 месяцев — 60 000 ₽».
Почему это харам:
Цена зависит от времени, а не от товара. Это скрытые проценты.
Правильно:
Цена фиксируется сразу и не меняется.
Ошибка 3: Скрытые штрафы и проценты
Договор гласит: «За просрочку — 1% в день».
Почему это харам:
Штраф за просрочку — это снова прибыль с долга. Это риба.
Правильно:
Никаких процентов и штрафов. Можно требовать оплаты, но не начислять новые деньги.
Ошибка 4: Товара не существует
Компания продает клиенту товар, которого еще нет (например, дом, который построят через год), без четких условий.
Почему это проблема:
В исламских финансах есть разные модели для будущих товаров (например, истисна). Но обычная мурабаха работает с существующими товарами.
Правильно:
Мурабаха = товар уже есть. Если товара нет — используйте другую модель.
Как убедиться, что сделка правильная
Чтобы проверить, соответствует ли ваша сделка требованиям мурабахи, задайте себе три простых вопроса. Первый: компания действительно владела товаром до момента продажи клиенту? Второй: цена была зафиксирована сразу и не зависела от срока рассрочки? Третий: в договоре нет штрафов или процентов за просрочку платежа?
Если на все три вопроса вы честно отвечаете «да» — ваша сделка правильная. Если хотя бы на один вопрос ответ «нет» — это уже не настоящая мурабаха, а её имитация.
Итог
Мурабаха — это основа исламской рассрочки. Она проста, понятна и работает в любой сфере, где есть физический товар. Главное — соблюдать три фундаментальных правила: реальное владение товаром до продажи, полная прозрачность наценки для клиента и фиксированная цена, которая не зависит от срока платежей.
Хотите внедрить мурабаху в своем бизнесе?
Узнайте, как система управления рассрочкой автоматизирует договоры, графики платежей и контроль просрочек.