«Это просто кредит под другим названием» — самая частая претензия к исламской рассрочке.
Но если копнуть глубже, разница не только в терминах. Она юридическая, финансовая и принципиальная. Объясняем, в чем ошибка сравнения.
В чем ошибка сравнения с банком
Когда банк дает кредит, схема такая:
Банк → Деньги → Клиент → Клиент возвращает больше денег.
Когда работает исламская рассрочка:
Компания → Товар → Клиент → Клиент платит фиксированную цену.
Ключевая разница
В кредите предмет сделки — деньги. Банк дает деньги, клиент возвращает деньги + проценты. Это долг.
В исламской рассрочке предмет сделки — товар. Компания продает товар, клиент платит за товар. Это торговля.
Фиксированная цена vs проценты
Как работает кредит
Вы берете 100 000 ₽ на год под 20%.
Через год отдаете: 100 000 + 20 000 = 120 000 ₽.
Если опоздаете с платежом — начислят еще больше.
Как работает исламская рассрочка
Вы покупаете товар за 120 000 ₽ (сразу известная цена).
Платите частями: 10 000 ₽ в месяц × 12 месяцев = 120 000 ₽.
Важно: Цена фиксирована и не меняется.
Если задержите платеж — цена остается 120 000 ₽. Никаких новых процентов.
Исламская рассрочка = покупка товара дороже. Не долг, а торговая сделка.
Отсутствие штрафов и неустоек
В банке просрочка = новые проценты и штрафы.
В исламской рассрочке штрафы запрещены.
Почему?
Потому что штраф за просрочку — это снова прибыль с долга, что недопустимо.
Что тогда делать с просрочкой?
Компания не остается беспомощной. Она может напоминать клиенту о платеже, требовать исполнения обязательств, и если ситуация запущена — обращаться в суд для взыскания долга. Все эти меры допустимы. Единственное, что категорически запрещено — начислять дополнительные деньги за время просрочки. Это снова превратило бы сделку в зарабатывание на долге.
Важные условия, чтобы сделка была допустимой
Не каждая «рассрочка» автоматически соответствует шариату. Чтобы сделка была допустимой, компания должна реально владеть товаром до момента его продажи клиенту. Цена должна фиксироваться сразу и оставаться неизменной независимо от срока. В сделке не может быть процентов или скрытых комиссий, которые начисляются за время. И самое важное — никаких штрафов за просрочку, которые фактически превращаются в проценты.
Если все эти условия соблюдены — перед вами честная торговая сделка по шариату. Если хотя бы одно нарушено — это по сути обычный кредит, просто замаскированный под рассрочку.
Почему банки не делают так
Банкам физически невыгодно работать с товаром. Нужно закупать, где-то хранить, отвечать за качество, нести риск того, что товар не продастся или испортится. Для банка это лишняя головная боль и дополнительные расходы. Им проще выдать деньги под процент и получать прибыль без всяких хлопот.
Исламские финансовые компании принципиально идут другим путем. Они берут на себя все эти риски — реально покупают товар, становятся его владельцами, а потом уже продают клиенту. Это сложнее, но честнее.
Итог
Исламская рассрочка — это торговая сделка, а не кредит. Разница не в терминологии или маркетинговой обертке, а в самой сути операции. Банк дает деньги и взимает с вас проценты за время пользования этими деньгами. Исламская компания продает вам реальный товар с фиксированной наценкой, которая не зависит от срока. Это принципиально разные экономические модели, поэтому сравнивать их банковскими метриками и критериями — методологическая ошибка.
Хотите узнать больше?
Читайте нашу статью про мурабаху — главную модель исламской рассрочки.