«Если нельзя давать деньги под проценты, то как вообще работать?»
Ответ простой: есть три модели, которые позволяют зарабатывать честно, прозрачно и без риба. Это не абстрактная теория — это проверенные схемы, которые применяются в бизнесе по всему миру.
Разберем каждую.
1. Мурабаха — продажа товара с наценкой
Самая популярная модель для рассрочки.
Работает просто: компания покупает товар, а затем продает его клиенту с прозрачной наценкой.
Как это работает
Клиент приходит и выбирает нужный ему товар — телефон, мебель или автомобиль. Компания идет к поставщику и покупает этот товар за свои деньги, становясь его полноправным владельцем. Затем компания перепродает товар клиенту дороже, добавляя свою наценку, которая известна заранее. Клиент получает возможность платить частями, и при этом итоговая цена остается фиксированной — не важно, платит он 3 месяца или 12.
Пример
Товар: Телефон.
Цена поставщика: 50 000 ₽.
Цена для клиента: 60 000 ₽ (наценка 10 000 ₽).
Условия: 12 месяцев, по 5 000 ₽ в месяц.
Все прозрачно. Никаких процентов. Клиент платит за товар, а не за время.
Где применяется
Мурабаха отлично работает в магазинах техники, где продают смартфоны, ноутбуки и бытовую электронику. Активно используется в мебельных салонах и магазинах стройматериалов. Подходит для автосалонов, которые продают машины в рассрочку. В принципе, любые торговые сети, работающие с физическими товарами, могут применять эту модель.
Важно: Компания обязана владеть товаром до продажи клиенту. Иначе сделка превращается в кредит.
2. Мушарака — совместное участие в проекте
Это партнерство, где обе стороны вкладываются и делят прибыль и убытки.
Как это работает
Две стороны (или больше) объединяют свои деньги и вкладывают их в один проект. Каждая может участвовать в управлении напрямую, либо одна из сторон доверяет это партнеру. Когда появляется прибыль, партнеры делят её по заранее согласованному принципу — это может быть 50/50, может быть 60/40, как договорятся. А вот убытки, если они случаются, всегда делятся строго пропорционально тому, сколько каждый вложил.
Пример
Два партнера открывают магазин:
- Партнер A вкладывает 70% капитала.
- Партнер B вкладывает 30% капитала.
Прибыль: Делят 50/50 (по договору).
Убытки: 70% несет A, 30% — B.
Где используется
Мушарака идеально подходит для совместных бизнес-проектов, когда два или несколько предпринимателей решают открыть что-то вместе — магазин, кафе, производство. Часто применяется в сделках с недвижимостью, когда партнеры покупают коммерческое помещение и сдают его в аренду. Также используется в инвестиционных программах, где несколько инвесторов объединяют капитал для вложений в исламские проекты.
Почему это честнее кредита
При обычном кредите банк дает деньги, но практически не несет рисков — он получит свои проценты в любом случае, даже если бизнес заемщика прогорел. Заемщик же рискует всем: если дела идут плохо, он теряет вложения, бизнес и еще остается должен банку.
В мушараке ситуация совершенно другая. Обе стороны реально рискуют своими деньгами и обе зарабатывают, когда проект успешен. Если случаются убытки — несут их вместе, пропорционально вкладу. Это создает честное и справедливое партнерство, где никто не паразитирует на чужих рисках.
3. Мудараба — один дает деньги, другой работает
Модель для тех, у кого есть капитал, но нет времени или компетенций, чтобы управлять бизнесом.
Как это работает
В мударабе два участника с разными ролями. Раб-уль-мал — это инвестор, который вкладывает деньги в проект, но сам не управляет им. Мудариб — управляющий, который берет эти деньги и организует бизнес: закупает товар, нанимает людей, принимает решения. Если появляется прибыль, они делят её по заранее оговоренному принципу — например, 60% инвестору, 40% управляющему. А вот убытки несет только инвестор, но лишь в том случае, если управляющий не нарушал условий договора и действовал добросовестно.
Пример
Инвестор дает 1 000 000 ₽ на открытие торговой точки.
Управляющий организует процесс: закупает товар, нанимает людей, ведет продажи.
Прибыль за год: 300 000 ₽.
Делят: 180 000 ₽ инвестору, 120 000 ₽ управляющему (60/40).
Почему убытки несет инвестор
Потому что управляющий вложил труд и время.
Если проект не взлетел из-за рынка — это не вина управляющего.
Но если он нарушил условия, украл деньги или действовал неразумно — тогда ответственность на нем.
Где используется
Мудараба часто применяется в стартапах, когда у кого-то есть деньги, но нет времени или экспертизы для запуска проекта. Хорошо подходит для торговых проектов, где инвестор финансирует открытие магазина, а управляющий организует всю операционную работу. Также используется в управлении капиталом, когда состоятельные люди передают свои средства профессиональным управляющим для вложений в исламские проекты.
Какая модель подходит вам?
| Модель | Кому подходит |
|---|---|
| Мурабаха | Розница, торговля, рассрочка товаров |
| Мушарака | Совместные проекты, партнерство, недвижимость |
| Мудараба | Инвесторы без времени + управляющие без капитала |
Итог
Эти три модели составляют фундамент исламских финансов. Они успешно заменяют традиционный кредит, при этом полностью соответствуют требованиям шариата и позволяют строить честный, прозрачный бизнес.
Если вы только начинаете разбираться, начните с изучения мурабахи — это самая простая и понятная модель, которую легко применить на практике. Затем посмотрите примеры реальных договоров, чтобы понять юридические тонкости. И обязательно подумайте, какая из трех моделей лучше всего подходит именно для вашего бизнеса или проекта.
Хотите автоматизировать процесс?
Узнайте, как система управления рассрочкой помогает вести мурабаху без ошибок.